何年くらい前の借金から、過払いが黒字になる？
過払い金請求には、「損益分岐点」のように、一定の時間が過ぎたものでないと、請求しても手間の割には返還される金額が少なく赤字になる、というケースがあります。
というのは、過払い金は年数が古い消費者金融からの借金ほど、返還請求できる金額が大きくなるという特徴があるからです。
極端な場合ですと、貸金業法改正の前年に返済をスタートしたような借入金なら、支払った返済の回数は12回であり、過払いの金額よりも、まだ返済し終わっていない金額の方が多いということになります。ですから、過払い金請求をしても、手元に返還される現金は微々たるものですし、まだ返済を続けている状況では、利息の引き直し計算によって、将来払うべき返済額が全体的に縮小されるにとどまります。
反対に、時効の範囲ギリギリである10年前の借り入れなら、単純計算で120回の返済がされているわけです。
そのたびごとに過払いがたまっているのですから、返還請求で回収できる金額は大きくなり、返済が終わっている場合はその全額が現金として手元に戻されますし、仮にまだ返済途中の取引があったとしても、相殺しても黒字になるでしょう。
一般的にグレーゾーン金利で借りていた場合の過払い金は、5年以上の取引で黒字になり、2年以下だと、弁護士や司法書士の依頼料だけ持ち出しになるようです。
改正後の正しい利息が適用されていないときは、返還請求を行うことで将来的には返済が楽になるという利点はありますが、現実的な回収はないとみてよいでしょう。
ですから、過払い金請求を行おうとするときは、対象となる借りれがどの程度の期間取引を続けてきたか？も重要です。
また、過払い金の金額が大きくなると引き直し計算を行うだけでも大変ですし、消費者金融側も返還を渋るなどで難航する傾向です。こうした場合は、専門家の介入をお願いしたほうがスムーズに事が運ぶでしょう。
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